Договор личного страхования для защиты имущественных интересов

Договор личного страхования позволит полностью или частично защитить себя от потери финансового благополучия, здоровья и прочих неприятностей. Он заключается между страховщиком и гражданином в порядке, установленном законодательными нормами. Подробнее об этом можно узнать ниже.

Понятие договора

Под понятием личного страхования подразумевают отношения, в рамках которых физические лица получают финансовую поддержку при наступлении определенных событий, именуемых страховыми случаями. Компенсации производятся из денежного фонда, который формируется за счет уплаты ими страховых взносов (премии).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, подобные отношения должны регламентироваться специальным договором. В соответствии с ним одна сторона уплачивает определенную плату другой, чтобы получить от нее выплату при достижении ним определенного возраста или наступлении в его жизни различных событий, оговоренных в документе.


От имущественного страхования он принципиально отличается следующими факторами:

• В качестве застрахованной персоны может выступать только человек, а не интересы организаций. Однако это не означает, что в качестве страхователя не может выступать организация, но даже в таком случае застрахованный интерес всегда будет связан с личностью, то есть с конкретной персоной, а не с имуществом.
  
• Для личного страхования не существуют каких-либо специальных видов страхования, предусмотренных законодательством. Следовательно, человек может застраховать любой интерес, связанный с его персоной, и никаких специфических правил для отдельных подобных интересов не предусмотрено.
  
• Получаемая человеком сумма называется не возмещением, а обеспечением. Согласно ГК РФ, застраховать от причинения материальных убытков можно жизнь, здоровье и т. п. Формально же ст. 934 ГК не требует причинения человеку вреда, но предусматривает осуществление личного страхования на случай наступления конкретных событий в его жизни. В то же время страхование является формой защиты от вреда. Следовательно, и при рассматриваемом типе страхования требуется, чтобы человеку был причинен вред в отношении какого-либо нематериального блага, но необязательно, чтобы этот вред имел денежную оценку. Таким образом, страхование не всегда должно подразумевать возмещение вреда.
  

Стороны соглашения

Субъектами договора могут выступать:

• Страховщик. В качестве такого может выступать только юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования рассматриваемого типа.
  
• Страхователь. Это физическое или юридическое лицо, чей интерес подлежит страхованию или является его объектом. Считается, что в качестве застрахованной персоны может выступать и сам страхователь, однако в рассматриваемом договоре таковым может быть только гражданин.
  
• Выгодоприобретатель. Это лицо, в пользу которого составляется договор, поэтому он получает от страховщика оговоренную премию. Таковым может быть не только страхователь, но и третье лицо. В этом случае застрахованное лицо будет отличным от выгодоприобретателя.
  

Публичность договора и его формы

Данный договор имеет публичный характер. Это означает, что защита персоны от страховых случаев посредством получения денежной компенсации является не только частным делом, так как в ней также заинтересована и общественность. На практике публичность предполагает, что цена договора после установления должна быть одинаковой для всех и находиться под общественным контролем. Так, она не может определяться индивидуально для каждого страхователя.

Что касается формы договора, то она может быть обязательной или добровольной. В большинстве случаев, он заключается в связи со свободным волеизъявлением сторон. Таким образом, страховщик не принуждает вторую сторону к заключению договора, а также может отказаться от принятия на себя рисков застрахованного лица.

Права и обязанности сторон

Рассматриваемый договор определяет, каким образом должен действовать каждый участник правовых отношений.

Страховщик

Согласно правилам, регулирующим порядок личного страхования, он имеет право страховать граждан и получать от них страховые взносы по оговоренным условиям. При этом он должен:

• выплатить клиенту страховую сумму при установлении факта страхового события, но за исключением тех случаев, которые возникли в результате таких обстоятельств:
  воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
  
• военных действий;
  
• гражданской войны, забастовки или прочих народных волнений;
  
• умысла застрахованного лица (самоубийства, самостоятельного причинения своему здоровью вреда и т. п.);
  
• заключить сделку со всеми клиентами, которые к нему обращаются и действуют в рамках закона;
  
• применять по отношению ко всем клиентам одинаковые тарифы и льготы.
  

Страхователь

Его основная обязанность – внести первоначальный взнос и в оговоренном порядке выплачивать последующие премии, если иного не предусмотрено договором. Размер тарифа зависит от предложения компании. Помимо этого, страхователь обязуется умышленно не совершать действия, которые могут привести к страховому событию. Что касается его прав, то он может:

• Претендовать на такие же льготы, которым уже воспользовались другие страхователи в его положении. Это также касается и тарифа, по которому рассчитывается страховой взнос. Конечно, нужно уточнить, что при страховании для разных возрастов и случаев действуют различные льготы и тарифы.
  
• Договориться о целенаправленной или комбинированной ответственности. В первом случае он застрахует себя от одного конкретного события, а во втором – ото всех непредвиденных обстоятельств, влекущих за собой нежелательные события.
  
• Прописать в качестве застрахованного лица не только себя, но и всех членов семьи. Договор автоматически заключается только в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК), но с письменного согласия в качестве выгодоприобретателя может быть назначено другое лицо. При отсутствии письменного разрешения вся сделка может быть признана недействительной по иску застрахованного лица, а в случае его смерти – по иску наследников. Это означает, что договор будет считаться действительным до тех пор, пока суд не признает его неправомерным по требованию соответствующих лиц (ст. 166 ГК).
  
  
  Согласно ст. 199 ГК, суд рассматривает требование о защите нарушения права вне зависимости от истечения срока исковой давности. Это означает, что правила об исковой давности учитываются судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им соответствующего решения.
• Включить все права, вытекающие из подписанного страхового договора и не носящие личного характера, в наследственную массу. Фактически это означает, страхователь имеет право получить страховую сумму при наступлении смерти застрахованного. Если же договором определен выгодоприобретатель, то же право возникает у него. В противном случае компенсация будет передана тому, кто признан законным наследником после гибели застрахованного.
  
• Проверять выполнение страховщиком условий сделки, а также требовать от него предоставления информации, которая необходима для исполнения сделки.
  
  
  Когда наступает страховой случай, страхователь должен уведомить об этом страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.
  
  

Особенности расчета и выплаты страховой суммы по договору

Согласно Закону об организации страхового дела (п. 2 ст. 10), страховая сумма должна устанавливаться между сторонами сделки по обоюдному согласию. При этом тип выплаты может быть регулярным или ежемесячным.

Сама стоимость (нетто-ставка) личного страхового полиса определяется многими факторами, среди которых обязательно нужно учитывать:

• срок, на протяжении которого сделка будет считаться действительной;
  
• пол, возраст и состояние застрахованного человека на момент вступления в силу договора;
  
• вид трудовой деятельности, особенно в случаях, когда работа связана с регулярными рисками;
  
• длительность уплаты страховых взносов;
  
• вид, размер и срок выплаты страховых сумм;
  
• номинальную годовую норму доходности, запланированных в расчете дохода от инвестиций страховых резервов по долгосрочным видам страхования.
  
  
  В среднем, ежегодная сумма страхового взноса составляет порядка 40-60 тыс. рублей. Если же отсутствуют ограничения по сроку действия договора, то стоимость полиса будет значительно ниже, чем при оформлении на 10-20 лет.

Если страховая сумма выражается в иностранной валюте, то порядок её выплаты отличается от порядка, установленного при имущественном страховании. Так, она должна выплачиваться по курсу Центробанка России на день выплаты, если соответствующее правило прописано в договоре. Дело в том, что при личном страховании в обязанности страховщика входит не возместить убытки, как в случае с имущественным страхованием, а выплатить страховую сумму, которая может быть и в иностранной валюте, о чем говорится в ст. 317 ГК.

Вне зависимости от того, в какой валюте выражена страховая сумма, если она причитается выгодоприобретателю, то при наступлении смерти страхователя не входит в состав его наследственного имущества. Благодаря этому правилу удается избежать конкуренции, которая могла бы возникнуть между выгодоприобретателем и наследниками. Между тем, пока остается открытым вопрос относительно того, в каком режиме должна выплачиваться страховая сумма в случаях, когда назначенный выгодоприобретатель погибает раньше самого страхователя.

Объект договора в зависимости от вида личного страхования

Если вид страхования связан с вероятностными событиями, которые могут случиться с конкретным человеком, то он относится к личному страхованию. Вместе с тем его можно классифицировать по объекту подобного соглашения. Основные категории рассмотрим отдельно.

Страхование жизни

Объектом сделки выступают имущественные интересы человека, связанные с его жизнью. Таким образом, страховым событием может признаваться:

• дожитие до определенного возраста или до окончания даты действия соглашения;
  
• дожитие до срока, установленного сделкой для выплаты страховой ренты;
  
• смерть человека в период действия договора от любой причины, кроме самоубийства и т. п.
  

Договор такого вида может быть заключен не менее чем на 1 год.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Осуществляется страхование следующих обстоятельств:

• несчастного случая или заболевания, причиняющего вред здоровью как нематериальному благу;
  
• болезни, которая влечет за собой дополнительные материальные расходы, то есть причиняет вред имуществу человека, что является событием в его жизни, от которого можно застраховаться согласно п. 1 ст. 934 ГК (эти же расходы можно застраховать другими способами – по договору специального медицинского страхования или имущественного).
  

Как и при страховании предпринимательского риска, в этом случае правовые последствия определяются не содержанием отношения, а формой, в которую они облечены. Таким образом, страховщик должен выплатить клиенту компенсацию при таких событиях:

• его здоровью был нанесен вред по причине несчастного происшествия или заболевания;
  
• несчастное происшествие или заболевание повлекло за собой смерть страхователя;
  
• наступила полная или временная утрата трудоспособности (общей или профессиональной) из-за несчастного происшествия или заболевания, но в том случае, когда вид страхования не относится к медицинскому.
  

Медицинское страхование

Относится к одному из самых популярных видов личного страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов граждан в охране здоровья. Его целью является обеспечение граждан надлежащей медицинской помощью за счет отложенных средств.

Такое страхование бывает не только добровольным, но и обязательным. Во втором случае оно является составной частью государственного социального страхования и гарантирует всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Она оказывается за счет средств, которые откладываются в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования.

Накопительное (сберегательное) страхование

Все вышеперечисленные типы страхования являются рисковыми, то есть предполагают осуществление страховой выплаты только при наступлении оговоренного случая. Если же оно не наступает, то страховщик не производит каких-либо компенсаций. Что касается накопительного страхования, то оно принципиальным образом отличается от рискового. Оно преследует цель не только компенсировать причиненный личности вред, но и обеспечить ему определенный доход (процент) на вложенный капитал.

По такому договору выплаты производятся всегда. Его объектом также может выступать страхование жизни или определенных жизненных событий, например, на оплату обучения.

Структура договора и его образец

Соглашение будет иметь юридическую силу только при заключении в письменной форме. В противном случае оно будет считаться недействительным. Согласно типовому бланку, письменный договор должен иметь такую структуру:

1. Вступление. В шапке документа нужно указать его точное наименование и номер, а затем следующие сведения:
   
   
   • город и дата заключения;
     
   • реквизиты сторон (Ф. И. О., паспортные данные и т.п.).
     
   
   
2. Предмет договор. В этом пункте отмечается, что страховщик обязуется при наступлении страхового события выплатить компенсацию застрахованному лицу (его наследникам), а страхователь – уплатить страховую премию в размере, порядке и сроках, действующих настоящим договором. Отдельным пунктом отмечается, кем выступает выгодоприобретатель (если таковой имеется).
   
3. Объект страхования. В качестве такого указываются имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью и здоровьем. Зависят от конкретного вида договора.
   
4. Страховые случаи. Детально описывается характер обстоятельств, при которых наступает страховой случай.
   
5. Страховая премия. Указывается точный размер страховой премии, а также размер и сроки внесения взносов для её уплаты. Как правило, взносы уплачиваются страхователем путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. По обоюдному решению стороны могут договориться о внесении страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК). Это условие поможет обойти п. 1 ст. 23 Закона РФ «О страховании», согласно которому сделка перестает считаться действительной при просрочке уплаты взноса. Однако оно может предполагать иные последствия, которые нужно четко изложить на бумаге.
   
6. Права и обязанности сторон. Для каждого участника правовых отношений нужно прописать как права, так и обязанности. В частности, нужно указать условия, при которых каждая из сторон может настаивать на расторжение сделки.
   
7. Порядок и условия выплаты страховой суммы. Конкретно определяются размеры страховых сумм для каждого из ранее оговоренных страховых событий. Далее определяются сроки и порядок их выплаты.
   
8. Ответственность сторон. Действующим договором нужно определить, какую неустойку может требовать страхователь (страховщик) от противоположной стороны в случае нарушения сроков выплаты (внесения) страховой премии (взносов). Неустойка представляется в виде процента от суммы неуплаченных в срок средств за каждый день просрочки. Отдельным пунктом стоит указать, что неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему договору повлечет за собой ответственность, установленную действующим законом.
   
9. Порядок разрешения споров. Если между спорами возникнут споры, их нужно разрешить путем переговоров и консультаций. Если же таковые оказываются безрезультатными, споры будут разрешены в судебном порядке, установленном законом.
   
10. Срок действия договора. Нужно указать, что договор вступает в силу с момента подписания или уплаты первого взноса и действует до конкретной даты.
    
11. Адреса и подписи. Каждая сторона указывает свой адрес, а затем ставит подпись.
    

Договор нужно заключать в двух экземплярах – по одной для каждой стороны. Любые изменения и дополнения к нему будут действительны в том случае, если они будут оформлены в письменной форме и подписаны сторонами.

Когда договор считается заключенным?

Страховщики часто некорректно определяют момент заключения договора, что связано с такими законодательными нормами:

• согласно п. 1 ст. 432 ГК, договор считается заключенным, когда стороны достигают соглашения по всем существенным его условиям;
  
• согласно п. 1 ст. 957 ГК и аналогичной норме в п. 2 ст. 16 Закона РФ «О страховании», если в договоре не указано иного, то он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.
  

Исходя из этого, страховщики считают, что договор заключается, когда он подписан сторонами, то есть страховые отношения возникают с момента подписания сделки, а с моменты внесения первого взноса он вступает в силу. Однако в п. 1 ст. 425 ГК указано, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Это означает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступает одновременно, то есть это, по сути, один и тот же факт.

Причина возникновения коллизии связана с неправильной трактовкой текста п. 1 ст. 432 ГК. Данная статья определяет не момент заключения договора, а условие, при котором он может считаться заключенным. Сам же момент заключения сделки определяется п. 2 ст. 433 ГК, в котором говорится, что договор будет считаться действительным только с момента передачи советующего имущества. Данное правило и действует в отношении личного страхования.

Таким образом, если в самом соглашении не определен точный момент его заключения, то таковым будет считаться момент получения первого взноса. До этого же нельзя говорить о наличии каких-либо страховых отношений. Это актуально и в тех случаях, когда первые деньги, выплаченные страхователем, не совпадают с оговоренной суммой первого взноса или имеются прочие основания полагать, что платеж является не первым страховым взносом.

Расторжение договора

Страхователь имеет право досрочно расторгнуть сделку, заранее уведомив об этом вторую сторону. В договоре можно отдельно предусмотреть срок, в течение которого он должен отправить соответствующее уведомление.

Что касается страховщика, то он вправе инициировать расторжение договора в том случае, если при изменении в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь не желает изменять условия сделки или уплачивать дополнительную страховую премию. Если же страховщик заранее не информирует его о подобных изменениях, то он вправе не только расторгнуть договор, но и требовать возмещения убытков, причиненных данным фактором.


Договор личного страхования позволит человеку защитить свое имущество, финансовое благополучие, а также здоровье и жизнь от несчастных случаев. Он заключается в письменной форме между физическим и юридическим лицом. Не требует обязательного удостоверения нотариуса. Ответственность по нему наступает после подписания или в момент наступления страхового происшествия.