Что такое ипотечное страхование: его виды, суть и где оформить?

Ипотечное страхование – обязательная процедура при оформлении недвижимости по ипотечному кредиту. Банковские организации требуют, чтобы имущество было застраховано от возможных пожаров и иных типов повреждений. Для заемщика это не всегда выгодно, ведь ему приходится переплачивать за оформление полиса и ежегодную выплату взносов. Однако существуют и способы сэкономить.

Особенности ипотечного страхования

Основная цель ипотечного страхования – это защита имущества, которое приобретается по кредитному договору. Данное соглашение необходимо, чтобы снизить риски, в первую очередь, для самой банковской организации. О выгодах страховки для банка подробнее рассказано ниже.

Следует понимать, что страхование квартиры или дома – это обязательный аспект оформления ипотеки. Без него в ней будет отказано. Однако страховка может распространяться не только на недвижимость. Существует еще два типа страхования: жизни и титула. Они уже не являются обязательными, но могут оформляться с целью получения определенных выгод.

Перед оформлением страховки нужно учесть, что кредитующемуся придется уплачивать взносы каждый год. Это существенная финансовая нагрузка, ведь, в отличие от страхования более мелкого имущества, полис на дом обходится в 10-20 тысяч за 12 месяцев.

Что страхуют?

Предметом страхования, то есть объектом, на который распространяется финансовая защита, может выступать сам дом, жизнь и здоровье заемщика, а также его «титул». Необходимо подробнее разобрать каждый пункт.

Имущество

Имущество – собственно, сама квартира, которая приобретается по ипотечному договору. Иногда такой тип полиса называется конструктивным.

Финансовой организации важно, чтобы даже в случае серьезного повреждения дома, банку все равно поступили положенные выплаты. Именно с этой целью и оформляется «конструктив».

Жизнь и здоровье

Страхование жизни и здоровья делается по желанию заемщика. Кредитные организации не вправе принудить гражданина к оформлению такого полиса.

Соответствующий закон был принят еще в 2007 году. Ранее защита жизни и здоровья была обязательным аспектом для заемщиков и приводила к дополнительным, зачастую неоправданным, расходам.

Этот документ не обязателен, но оформить его все же стоит. Дело в том, что при отсутствии полиса в защиту жизни и здоровья, отдавать долг банку при смерти или нетрудоспособности заемщика будут его наследники. Это супруги или дети. Чтобы на их плечи не ложились непредвиденные расходы, рекомендуется все же подписать подобное соглашение.

Утрату титула

Под титулом подразумевается право владения квартирой. Существуют ситуации, в которых заемщик может внезапно потерять право на владение ипотечным имуществом:

• после покупки жилья на вторичном рынке в суд обращается бывшая супруга предыдущего владельца с несовершеннолетним ребенком и настаивает на том, что он был незаконно выписан из жилья (суд удовлетворит требованию и вернет имущество истцу);
  
• оказывается, что квартира была продана мошенником, и настоящие владельцы теперь настаивают на ее возвращении;
  
• наследники владельца ипотечного имущества по разным причинам настаивают на передаче квартиры им.
  

Титульное страхование защищает от всех этих проблем. Если «титул» будет потерян, компания возместит ущерб, связанный с этим (то есть стоимость квартиры).

При этом важно понимать, что стоимость будет возмещена именно банку. Заемщику же максимум вернется тот размер отчислений, который он уже совершил по программе ипотеки.

В чем выгода?

Выгоду от страхования получают обе стороны ипотечного кредитования – и банк, и заемщик. Однако банк получает, конечно, больше.

Для банка

Основная цель банка – получить положенный ему доход при любых обстоятельствах. Даже если квартира сгорит, заемщик потеряет трудоспособность, права на имущество перейдут третьим лицам, банковская компания должна получить возмещение как минимум с учетом тела кредита, а лучше и с учетом процентов.

Таким образом, основная выгода от страховки для банка – это гарантия получения прибыли. При оформлении всех трех видов полиса организация может быть уверена, что в любых обстоятельствах ей будут переведены обговоренные деньги в полном объеме.

Для заемщика

В целом заемщику не слишком выгодно оформлять страховку, если нет реальной угрозы жизни, здоровью или имуществу. Придется каждый год платить круглую сумму, составляющую несколько десятков тысяч рублей. Если страховой случай так и не наступит, получится, что деньги ушли в никуда.

Понимая, что заемщикам не выгодно просто оформлять на себя страховку, банки предлагают бонусы. При наличии полиса они могут уменьшить годовую ставку на 0,5-2%, что позволит клиенту не переплачивать по ипотеке.

Это выгодно, если полный пакет страхования оказывается в сумме меньше, чем размер бонуса. Например, за все три вида полисов клиент отдает около 0,7% от стоимости жилья, в то время как бонус составляет минус 2% от процентной ставки.


Есть и дополнительные выгоды:

• в случае смерти или длительной нетрудоспособности наследники заемщика не будут вынуждены оплачивать его долг;
  
• то же касается и случаев, когда квартира оказывается потеряна из-за пожара или судебного процесса.
  

Обязательно ли ипотечное страхование?

Ипотечное страхование является обязательном только в плане защиты конструктивной части, то есть самой недвижимости. Иными словами, заемщик обязательно должен заплатить от 0,2% от стоимости жилья в год.


Что касается страхования титула, здоровья и жизни, данные типы полисов не обязательны, но повышают шанс одобрения ипотеки и позволяют получить займ на более выгодных условиях.

В очень редких случаях банк может отказать в выдаче ипотеки, если клиент не оформит два дополнительных полиса:

• если оформляется военная ипотека, необходимо застраховать жизнь;
  
• если покупка квартиры произошла по доверенности, могут потребовать застраховать жилье от потери титула.
  

Сотрудники банка не имеют право заставлять заемщика оформлять дополнительные типы страховки, но они имеют право отказать в выдаче кредита на основании отсутствия того или иного полиса.

Где провести ипотечное страхование?

Ипотечное кредитование осуществляется либо в банке, где выдается кредит, либо в сторонней страховой организации. Не все банки предлагают страхование, данную услугу можно заказать в Сбербанке или ВТБ.

Если главная цель заемщика – сэкономить на оформлении страховки, лучше обращаться в специализированную страховую компанию. Такие фирмы предлагают более выгодные тарифы, а при страховании жизни и здоровья включают в полис дополнительные риски за небольшую доплату.

Единственный недостаток таких фирм в том, что оформление полиса может затянуться. Что касается выдачи такого документа в банке, это удобнее с точки зрения экономия времени и сил (не нужно дополнительно ездить в другие заведения), но придется переплатить.

Виды ипотечного страхования

Ранее уже были перечислены предметы, которые могут быть застрахованы. В зависимости от них различают и типа страхования: имущественное, на жизнь и здоровье, а также страхование титула.

Удобнее всего приобретать все три полиса одним пакетом. Это может обойтись дешевле, к тому же затраты времени будут меньше.

Страхование приобретаемой недвижимости

Размер страхования имущества зависит непосредственно от стоимости жилья. Чем оно выше, тем выше и покрытие страховки, а значит, и ежегодные отчисления. Для определения точной рыночной стоимости апартаментов привлекают профессионального оценщика.

Минимальный размер страховки на жилье – 0,15% от ее стоимости, но зачастую ставка составляет 0,4-0,6%. Конкретные условия зависят от выбранной организации, сравнение которых представлено ниже.

Страхование жизни при ипотеке

Документ, страхующий жизнь и здоровье, может покрывать следующие расходы:

• затраты на обеспечение амбулаторного лечения в случае травм;
  
• траты на кремацию или захоронение усопшего в случае гибели;
  
• покрытие долгов перед банком в случае длительной нетрудоспособности или смерти.
  

Цена страховки жизни определяется индивидуально. Она зависит от следующих факторов:

• пол и возрастная категория клиента;
  
• вид профессиональной деятельности (например, у военных страховка будет стоить дороже из-за соответствующих рисков);
  
• хобби;
  
• состояние здоровья (наличие хронических и иных заболеваний, которые могут потребовать лечения).
  

Например, если полис оформляется на лицо трудоспособного возраста (самые низкие ставки у лиц от 30 до 45), которое работает в офисе и не занимается активным спортом, размер отчислений будет минимальным. А вот при оформлении документа на человека, который является каскадером, а в свободное время еще и занимается экстремальным горнолыжным спортом, заплатить придется гораздо больше.

Оформлять страховку жизни рекомендуется из расчета покрытия в размере 110% от стоимости недвижимости. В случае смерти владельца такая сумма позволит покрыть и само тело кредита, и дополнительный процент по ипотеке.

Страхование титула

Данный тип страхования используется очень редко. Его оформляют при заказе общего пакета страховки, но на самом деле он не требуется в большинстве банков.

Титульное страхование просят оформить только в том случае, если есть подозрения о возможном мошенничестве. Например, если продажа квартиры заемщику была совершена по доверенности, или если ранее у недвижимости слишком часто менялись владельцы. Стоимость такой услуги определяется индивидуально.

Где лучше оформить?

Для оформления страховки можно обратиться в Сбербанк или ВТБ. В этих же банках предлагаются и выгодные ипотечные программы. Если клиент хочет сэкономить, лучше отправиться в специализированную страховую компанию. Условия выдачи полиса различаются в зависимости от выбранной фирмы. Основные характеристики 8 популярных мест оформления полисов представлены далее.

Сбербанк

Сбербанк является лидером по страхованию при взятии ипотечного кредита. Это объясняется удобством оформления документации, высокой скоростью и выгодными опциями. Однако стоимость в данном банке самая высокая. За комплекс страхования придется заплатить около 15 тысяч рублей, а за страхование одной недвижимости – 10 тысяч рублей.

ВТБ

ВТБ удобен тем, что предлагает сразу и страховку, и оформление ипотеки. Тем, кто хочет сэкономить время, этот вариант идеально подойдет. Компания «грешит» тем же, что и Сбербанк: устанавливает довольно высокие цены на пакет страхования, который обойдется примерно в 13 тысяч рублей. В то же время цена пакета ниже, чем в Сбербанке. ВТБ можно доверять, он занимает третью позицию в рейтинге страховых организаций.

СОГАЗ

СОГАЗ – развивающаяся компания. Несмотря на нестабильное экономическое положение, она постоянно привлекает новых клиентов. Стоимость страховки здесь начинается от 7,5 тысяч рублей. Это одно из самых выгодных предложений на рынке страхования.

РЕСО

РЕСО – специализированная страховка компания. В ней можно выгодно оформить полис с дополнительными опциями, например, страховку для военных, лиц с другими опасными профессиями. При этом цена за полный пакет не так высока: всего 10,5 тыс. руб.

ВСК

Специализируется преимущественно на военной ипотеке. Пакет документации будет стоить около 12 тысяч рублей. Компания надежна, но оформление документа в ней может немного затянуться.

АльфаСтрахование

Это дочерняя компания АльфаБанка. В нее удобно обращаться тем, кто подал документы на ипотеку именно в этот банк. АльфаСтрахование находится в среднем ценовом сегменте, минимальный набор стоит 8 тыс. руб., а страховка с титулом – 12.

Альянс (РОСНО)

Относительно новая компания, которая уже хорошо зарекомендовала себя. Стоимость пакета страхования без учета титула составляет около 10 тысяч рублей в год или 1% за 12 месяцев.

Ингосстрах Росгосстрах

Здесь страховка дешевле всего, в районе 9 тыс. руб. Но не стоит торопиться ее оформлять: в последнее время компания не стабильна. При выплате при страховых случаях могут возникнуть проблемы.


Сравнительная таблица

Организация	Стоимость	Особенности
Сбербанк	10-15 тыс.	Быстрое оформление, автоматическая передача документации в банк, лидер на рынке страхования
ВТБ	8-13 тыс.	3-ье место в рейтинге страховых компаний, автоматическая передача полиса в банк
СОГАЗ	7,5-10 тыс.	Стабильная и надежная компания
РЕСО	10,5 тыс.	Самая низкая цена за полный пакет страхования с опциями
ВСК	7-12 тыс.	Удобно для военной ипотеки
АльфаСтрахование	8-12 тыс.	Удобно при оформлении ипотеки в АльфаБанке
Альянс	10 тыс.	Выгодный пакет без титула
Ингосстрах	8-9 тыс.	Не самая стабильная компания

Как сделать ипотечную страховку?

Алгоритм оформления достаточно прост. Если у владельца недвижимости есть свободное время, проблем не возникнет.

Куда обращаться?

Следует выбрать ту организацию, которая оптимальна для клиента по ставке страхования, набору опций, а также длительности оформления документа. Сравнительная таблица поможет определиться с выбором.

Что потребуется?

Для оформления страховки необходимо подготовить общегражданский паспорт, документы собственности на имущество (либо ипотечный договор), копии этих документов или нотариальную доверенность, если оформлением страховки занимается третье лицо.

Также следует быть готовым к денежным тратам. Если в пакет документов входит страхование жизни и здоровья, нужно предварительно пройти обследование и принести результаты медицинской экспертизы.

Порядок действий

Алгоритм действий следующий:

• Заключите договор с банком.
  
• Возьмите документы об ипотеке и справки о праве собственности, а также иную документацию, направляйтесь в выбранную организацию.
  
• Передайте пакет документов, заполните заявление, выплатите стоимость услуги. Оставьте контактные данные и дождитесь звонка.
  
• Заберите полис после извещения. Оформление обычно занимает 1-2 дня.
  

Документ затем относится в банковское учреждение, чтобы процентная ставка по кредиту была снижена.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Ипотечное страхование, за исключением страхования конструктива, не является обязательным. Поэтому самый простой способ экономии – это отказ от любых полисов, кроме полисов на саму недвижимость.

Данный вариант нельзя рассматривать как самый оптимальный, потому что он лишает заемщика преимуществ. Например, Сбербанк предлагает снижение процентной ставки по кредиту на 1%, если кредитующийся оформит страховку на собственную жизнь.

Экономия от такой сделки будет выше, чем затраты на оформление полиса. Но сэкономить все же хочется, ведь даже средний вариант документа обойдется в 15-20 тысяч рублей в год, а за несколько лет сумма увеличится пропорционально длительности ипотеки.

Как можно сэкономить другими способами:

• Оформлять ипотеку на женщину от 30 до 45 лет (удобно, если кредит берут муж и жена этого возраста). По статистике, именно страхование данной категории лиц обходится дешевле всего.
  
• Стараться не включать в список созаемщиков лиц пенсионного или предпенсионного возраста. Они считают нетрудоспособными, к тому же, прибавляется риск смерти или серьезного недомогания, поэтому стоимость страхования в таком случае возрастает.
  
• Подбирать грамотного оценщика имущества. Именно от его решения зависит, сколько будет стоить страховка. Некоторые оценщики могут завышать стоимость жилья, оценивая его непрофессионально. Настоящий специалист назовет реальную цену и укажет ее в документах.
  
• Искать страховые организации с лучшими предложениями. Достаточно рассмотреть сравнительную таблицу выше. Заметно, как сильно отличаются проценты в разных компаниях.
  Следует также отметить, что некоторые компании могут требовать оформления полного комплекта страховки, а другие более лояльны в этом плане. Например, ВСК не требует застраховывать жизнь и здоровье созаемщика, достаточно подписать документ на основного владельца.
  

Есть ли минусы у ипотечного страхования?

Конечно, у процедуры страхования есть несколько существенных минусов. Главный из них – это переплата. При страховании самого жилья она составляет примерно 0,2% от стоимости недвижимости.


Если дополнительно страхуется жизнь владельца, то к общим тратам прибавляется еще около 0,1% от цены квартиры или дома. В результате, если цена недвижимости, например, 10 млн. рублей, за страховку придется переплатить 20 тысяч рублей.

И это лишь минимальные траты, ведь в большинстве банков стоимость страхования даже одного только конструктива составляет от 0,45%.

Другие минусы процедуры:

• Даже при наступлении страхового случая выплата может не произойти. Необходимо тщательно изучать условия страхового полиса. Например, в нем могут отсутствовать риски получения травм при занятиях спортом. Обязательно нужно рассчитать все возможные риски и включить их в страховку. Это обойдется дороже, зато при серьезной травме или гибели компания точно возместит ущерб.
  
• Дополнительные затраты на сопутствующие услуги. Чтобы полноценно оформить страховку, нужно воспользоваться услугами страховой компании, оплатить создание копий, в некоторых случаях – обратиться к нотариусу. Дополнительные траты могут составить еще 5 тысяч рублей.
  

Страховать ли собственную жизнь – дело заемщика. А вот страхование имущества, приобретаемого в ипотеку, является обязательным условием. Чтобы не ошибиться с выбором страховой компании, рекомендуется тщательно сравнить условия организаций, прочитать отзывы о них. Тогда процесс выдачи полиса будет максимально беспроблемным и экономичным.