ОСАГО и КАСКО: нужно ли оформлять один полис, если есть другой?

Страхование автомобиля на сегодняшний день — обязательная процедура, без которой не обойтись. При этом люди часто интересуются, делать ли ОСАГО, если уже есть КАСКО. Давайте разберемся в нюансах видов автострахования и найдем ответ на поставленный вопрос.

Понятие и особенности ОСАГО

ОСАГО — это страхование автогражданской ответственности водителей транспорта в обязательном порядке. Простыми словами — это страхование вины водителя в случае, если он нанесёт урон имуществу или причинит вред здоровью других лиц.

В Российской Федерации ОСАГО (автогражданка) происходит в обязательном порядке и гарантирует финансовое возмещение ущерба, нанесённого человеком, сидящим за рулём автомобиля. Это означает, что без страхового полиса ОСАГО за руль садиться нельзя.



Сумма страхового покрытия по состоянию на 2018 г такова:

• при возникновении вреда здоровью каждого пострадавшего — 500 000 рублей;
  
• при порче имущества каждого пострадавшего — 400 000 рублей.
  

В случае если сумма причинённого ущерба будет выше указанных лимитов, доплачивать возмещение виновнику происшествия придётся из собственных средств.

Важные особенности КАСКО без ОСАГО

В отличие от ОСАГО, КАСКО оформляется на добровольной основе и представляет интересы владельца конкретного транспортного средства. При этом действие полиса не распространяется на багаж и вину перед третьими лицами (за нее как раз отвечает автогражданка).

Иными словами, КАСКО возмещает убытки непосредственно держателя полиса, связанные с:

• угоном автомобиля — возмещается полностью стоимость транспортного средства;
  
• случайным повреждением автомобиля — покрывается цена ремонта;
  
• ущербом, нанесенным автомобилю третьими лицами — при этом возмещаются убытки, даже если неизвестны виновники произошедшего;
  
• ДТП (дорожно-транспортным происшествием) — страховка в этом случае полностью берёт на себя ремонт автомобиля;
  
• повреждениями силами природы (ураганы, наводнения, крупные осадки) — ремонт так же происходит за счёт страховой компании (СК).
  

При этом владелец автомобиля вправе сам выбирать, от каких страховых случаев ему понадобится защита. От этого и будет зависеть итоговая стоимость полиса. Однако максимальная сумма страховки не может превышать цену самого транспортного средства.

Впрочем, есть полисы, где оговорена страховая сумма выше цены автомобиля. Правда, выплата по такой страховке с каждым платежом будет становиться всё меньше и меньше. Можно заключить такой договор, при котором сумма компенсации останется неизменной, но это будет стоить ещё дороже.

Ключевые отличия

Ключевое отличие ОСАГО от КАСКО заключается в предмете страхования: ОСАГО возмещает вину водителя перед другими лицами, а КАСКО оплачивает убытки самого держателя полиса. То есть эти страховки в некотором роде «помогают» друг другу, но не являются взаимозаменяемыми.

ОСАГО действует тогда, когда есть вина застрахованного человека, а КАСКО компенсирует убытки, связанные с различного рода повреждениями транспортного средства или его угона. При этом цена КАСКО гораздо выше стоимости автогражданки.


Допустим, вы стали участником ДТП, но виновником происшествия является другой человек. В этом случае, он с помощью страховки возмещает ущерб, нанесённый вам и вашему автомобилю. Точно так же происходит, если вы были виноваты. Но при этом покрывается только вред, нанесённый другому автовладельцу. Свои убытки вам оплатят, только если у вас есть страховка КАСКО. В ином случае придётся компенсировать их самостоятельно.

Какие еще существуют отличия между этими видами страхования:

• Правила оформления и расчёта автогражданки устанавливаются государством и являются одинаковыми для всех СК, в то время как условия КАСКО регламентируются страховщиками самостоятельно;
  
• Выплаты при ОСАГО имеют чёткие, установленные Законом лимиты, а при КАСКО зависят от многих параметров и выбранных страхователем опций;
  
• ОСАГО относится к обязательным видам страхования, а КАСКО — к добровольным.
  

Сравнительная таблица

Для того, чтобы нагляднее были видны особенности и отличия обоих видов страхования, давайте рассмотрим небольшую сравнительную таблицу с их основными характеристиками.

Основные параметры и особенности страховок:

Характеристика	ОСАГО	КАСКО
Вид	обязательное	добровольное
Предмет страхования	вина водителя за причинённый вред жизни, здоровью или имуществу других лиц	угон, хищение, случайное повреждение автотранспорта или вред, нанесённый посторонними лицами, а также силами природы
Год выпуска автомобиля	любой	в определённых страховых организациях могут быть ограничения
Тарифы	регулируются государством, есть определённые ограничения	устанавливаются и контролируются страховыми компаниями самостоятельно
Страховые выплаты	компенсация идет пострадавшей стороне (с учётом износа автомобиля)	ущерб возмещается застрахованному лицу
Стоимость	везде примерно одинакова, доступная цена	может иметь большой разбег в стоимости, дорогая услуга

Изучив данную таблицу, можно увидеть, что у каждого вида страхования есть свои достоинства и недостатки. Поэтому в идеале лучше всего иметь два полиса, что обеспечит полноценную защиту вашего автомобиля от всевозможных рисков.

Разобраться в особенностях обоих видов страхования можно, посмотрев это видео:

Надо ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?

Как мы выяснили выше, ОСАГО страхует исключительно ответственность водителя и осуществляет компенсацию ущерба потерпевшей стороне. КАСКО же даёт возможность возместить свои убытки, связанные с нанесенным вредом автомобилю или здоровью застрахованного.

Соответственно, КАСКО и ОСАГО страхуют разные явления, что делает их незаменяемыми. Поэтому, оформляя только КАСКО, нельзя заменить им ОСАГО. Более того, управление автомобилем без автогражданки считается административным нарушением, так как она обязательна для всех водителей.

Порядок оформления полисов

Если вы решили взять обе страховки вместе, вам необходимо определиться, будете вы это делать в одном страховом учреждении или же в разных. Учитывайте, что стоимость автогражданки везде примерно одинакова, а вот стоимость КАСКО может хорошо различаться.

Какие факторы оказывают влияние на стоимость страховки:

• возраст, стаж водителя и безаварийность его езды, то есть то, насколько часто он попадает в ДТП — если аварий нет, то есть шанс получить хорошую скидку;
  
• класс автомобиля (его тип и марка) — чем он выше, тем дороже выйдет полис;
  
• мощность мотора — такой же принцип;
  
• количество водителей, имеющих право управлять данным автомобилем;
  
• регион регистрации машины — в каждой области действуют свои тарифы и коэффициенты расчёта;
  
• срок действия страховки — чем на большее количество времени она берётся, тем выгоднее ценовая политика.
  

Если сравнивать стоимость автогражданки и КАСКО, то последняя страховка, конечно же, дороже. Однако в этом случае вы будете защищены по полной программе от всевозможных рисков на дороге и вне её.

Перечень основных документов для физических лиц, оформляющих ОСАГО:

• паспорт водителя;
  
• водительские права;
  
• техпаспорт и свидетельство о регистрации транспортного средства;
  
• диагностическая карта, характеризующая техническое состояние автомобиля;
  
• действующий страховой полис (при наличии).
  

Если вы — юридическое лицо, то вам ещё понадобится доверенность на право управлять автомобилем от имени компании (выдаётся директором фирмы или его заместителем) и печать самой организации.

После сбора пакета документов необходимо пойти в выбранную страховую компанию и заполнить установленной формы заявление о страховании. Далее организация проверяет все указанные в заявлении данные и если всё хорошо, заключает с водителем договор и выдаёт полис. Оригинал документа с печатями при этом остаётся у водителя.

В одной компании

Оформить обе страховки можно в одной компании. Зачастую, так и происходит: компания, регистрирующая автогражданку, предлагает водителю и другие виды автострахования. Это может быть выгодно по следующим причинам:

• экономится время на оформление документов;
  
• появляется вероятность получить хорошую скидку;
  
• облегчается процедура оформления — вы заполняете документы сразу на два полиса, и сотрудники компании выдают их вам одновременно.
  

В разных СК

Оформлять страховку в разных местах можно, если у вас уже есть автогражданка и вы хотите получить только КАСКО. Здесь можно столкнуться с таким моментом, что стоимость в «родной» СК будет слишком высокой, а вот конкуренты могут предложить скидку или более выгодный пакет страховых услуг.

Также имейте в виду, что перед тем, как сделать свой выбор в пользу той или иной компании, следует проверить её благонадёжность и репутацию. Сделать это можно, почитав отзывы на различных сайтах или пообщавшись с людьми, которые застрахованы в интересующей вас организации.

Нюансы при покупке новой машины

После приобретения новой машины её владельцу даётся 10 дней для того, чтобы сделать автогражданку. При этом неважно, какой куплен автомобиль – подержанный или новый. Только стоит иметь в виду, что если случится ДТП, а страховки ещё не будет — возмещать ущерб придётся из своего кармана.

Делать ли добровольное страхование, если уже есть обязательное?

Как стало понятно, ОСАГО — это страховка на обязательной основе, а КАСКО — на добровольной. Поэтому здесь решать только вам, сколько страховок оформлять. Никто не вправе заставлять вас оплачивать КАСКО, если вы этого не хотите (кроме случаев, когда транспорт берётся в кредит).


При этом учитывайте, что автогражданка не возместит вам затраты, которые возникнут при ДТП или другом страховом случае. А иногда страховые организации пытаются компенсировать свои убытки за счёт виноватых водителей в ДТП. Это случается, если:

• вред был сделан умышленно;
  
• водитель находился за рулём в пьяном состоянии или под воздействием запрещённых веществ;
  
• виновник покинул место аварии, не дожидаясь инспекторов ГИБДД и представителя страховщика;
  
• за рулём находилось лицо, не имевшее право управлять автомобилем;
  
• случилась ситуация, по которой нет возмещения по ОСАГО.
  

Вот в таких случаях выручает именно КАСКО. Но так как этот вид страхования на добровольной основе, то только вам решать — стоит ли оформлять его или же ограничиться только лишь полисов обязательного страхования.

Помните, что ОСАГО — обязательная страховка для всех водителей автотранспортных средств без исключения. Поэтому делать её в любом случае нужно, невзирая на то, оформлено ли у вас КАСКО или нет. Это виды страхования, нацеленные на разные возмещения, которые могут дополнять, но не в коем случае не заменять друг друга.