Правила и порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Если должник игнорирует свои обязательства, он может лишиться своего имущества. Это означает, что кредитор имеет право воспользоваться залоговым предметом, чтобы защитить свои имущественные интересы. В чем же заключается данная процедура, и на каких основаниях она запускается, выясним далее.

Суть процедуры


Залогодержатель (кредитор по обязательству, закрепленному залогом) имеет право удовлетворить свои интересы посредством заложенного имущества, что отмечается в ст. 350 Гражданского кодекса (ГК). Данная процедура применяется, если залогодатель (должник) не исполняет или ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства. Она условно делится на три этапа:

  1. Осуществляется процесс обращения.
  2. Реализуется залоговый предмет.
  3. Удовлетворяются требования залогодержателя с помощью суммы, которая была выручена на предыдущем этапе.

Удовлетворяются требования залогодержателя

До реализации предмета залога должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, имеют право в любой момент приостановить данную процедуру. Основанием для этого является исполнение залогодателем просроченных обязательств, обеспеченных посредством залога.

Предмет залога и его оценка


В качестве залогового имущества зачастую выступает недвижимость или движимое имущество. Его оценка проводится в 3 этапа:

  1. Определяется рыночная стоимость имущества на момент заключения договора кредитования.
  2. Определяется залоговая стоимость имущества. Законодательство не предъявляет норм её расчета, поэтому в качестве основных нормативов выступают внутренние инструкции финансовой организации. На данном этапе главное учесть возможные риски и издержки, связанные с продажей заложенного имущества.
  3. Определяется примерная цена, за которую имущество может быть выставлено на торгах. Залоговую стоимость нужно привести в соответствие с уровнем инфляции.

Вне зависимости от предмета залога, кредитору стоит обратиться к специалисту-оценщику, чтобы корректно рассчитать его стоимость.

Основания для процедуры


Законодательством определен ряд юридических фактов, при которых происходит вышеописанная процедура:

  • должник полностью не исполняет взятые на себя обязательства (бездействует);
  • должник лишь частично выполняет свои обязательства.

Ст. 348 ГК дополнительно устанавливает, что перечисленные основания имеют под собой силу только в том случае, если бездействие или недостаточная исполнительность должника обоснована только обстоятельствами, за которые он может отвечать.

Действующим соглашением между кредитором и должником может быть установлено, что последний несет ответственность за неисполнение обязательств лишь при наличии его вины. Следовательно, если он докажет, что его вина отсутствует, никакого обращения взыскания на предмет залога быть не может.

Более того, вышеупомянутая статья ГК не допускает процедуру обращения, если должник незначительно нарушил свои обязательства, а размер требования залогодержателя явно несоразмерно ценности имущества. Нужно учитывать, что эти исключения вступают в силу при соблюдении двух условий:

  • размер долга меньше 5% от стоимости залогового имущества;
  • должник просрочил выполнение своих обязательств меньше, чем на 3 месяца.

Сроки обращения взыскания


Исходя из вышеуказанных оснований, у кредитора возникает право на осуществление взыскания залоговой вещи тогда, когда должник не «рассчитывается» перед ним по своим обязательствам. Это означает, что срок обращения взыскания приходится на день исполнения или любой другой день в рамках периода исполнения.

Бывают соглашения, которые точно не устанавливают сроки выполнения обязательств. В этом случае залогодержатель может воспользоваться правом обращения взыскания в течение 7 дней с момента, как предъявит должнику соответствующее требование.

В целом считается, что право осуществлять взыскания наступает непосредственно вместе с завершением срока исполнения основного обязательства. Между тем, закон или соглашение сторон может определять и более поздние сроки наступления данного права. Например, в ст. 10 ФЗ №196 «О ломбардах» говорится, что ломбард не имеет права взыскивать имущество в течение 1 месяца со дня истечения основного срока возврата займа.

Некоторые нормы, напротив, могут устанавливать более ранние сроки наступления права обращения взыскания. Например, в ст. ФЗ №35 «Об ипотеке (залоге недвижимости») отмечается, что кредитор может затребовать досрочное исполнение обязательств, а если должник нарушает данное требование, то наступает право взыскать ипотечный объект недвижимости. Как правило, подобные ситуации наступают по вине залогодателя, который:

  • грубо нарушает права эксплуатации объекта недвижимости;
  • не принимает должные меры по сохранению имущества;
  • игнорирует правила страхования заложенного объекта и т. п.

Нарушение правил

Внесудебное обращение взыскания


Ст. 339 ГК позволяет сторонам в договоре залога предусмотреть возможность обращения взыскания на залоговую вещь в обход судейской инстанции. Если документ с подобным положением заверен нотариально, достаточным основанием для взыскания является исполнительная нотариальная подпись. Между тем, в подобном соглашении обязательно нужно прописать следующие моменты:

  • способ реализации заложенного имущества (их можно быть несколько, и в этом случае конкретный метод будет выбирать непосредственно залогодержатель);
  • стоимость (стартовую продажную цену) заложенного имущества или порядок её установления.

Скачать образец подобного соглашения в формате .doc (Word)

Порядок


На основании вышеуказанного документа обращение взыскания на заложенное имущество происходит в обход судейского органа в такой последовательности:

  1. Должник письменным или устным способом ставится в известность о непогашенном обязательстве. Зачастую кредитор предоставляет ему такие данные:

    • сумму задолженности и сроки её погашения;
    • предмет залога, его стоимость и способ реализации.

  2. Через письмо должник оповещается о начале процедуры перехода взимания на заложенный актив.

    Скачать образец уведомления в формате .doc (Word)

  3. Осуществляется передача предмета залога от должника до финансовой организации. При этом обязательно составляется акт приема-передачи, в котором описываются все характеристики передаваемого имущества.

    Скачать образец акта приема-передачи в формате .doc (Word)

  4. Должник информируется о том, где и когда будут происходить торги по реализации переданного имущества (за данную процедуру несет ответственность банк).
  5. При состоявшихся торгах из вырученных средств изымается долг банку и вознаграждение организатору торгов. Остаток, если он имеется, возвращается должнику.
  6. При несостоявшихся торгах залогодержатель наделяется правом в течение 10 дней приобрести имущество и зачесть в сумму покупки свои требования.
  7. Если банк отказывается покупать заложенный объект, через месяц проводятся вторые торги. Если и они не состоятся, в течение месяца залогодержателю разрешается приобрести предмет залога, однако его стоимость будет на 25% меньше, нежели при первичных торгах.
  8. При повторном отказе банка от приобретения имущества залог прекращается.

Если торги признаются несостоявшимися, а кредитор не желает выкупать имущество, договор займа перестает быть актуальным. Соответственно, долг перед залогодержателем не будет погашен, хотя это положение и косвенно нарушает его права.

Нюансы реализации


В п. 2 ст. 350 ГК определяются некоторые нюансы реализации:

  • имущество можно продать третьему лицу по стоимости, не ниже рыночной, и удержать из вырученных средств сумму обеспеченного обязательства;
  • банк имеет право осуществить имущественное право путем его перевода на себя;
  • реализовать недвижимое имущество можно через открытый аукцион, если закон не обязывает производить обращение взыскания на него только через суд.

Если заложенным правом является договор банковского счета, только соответствующий банк может списать деньги с залогового счета должника. В дальнейшем средства передаются залогодержателю или зачисляются на его счет.

Исключения


Ст. 349 ГК устанавливает случаи, когда залоговое имущество не подлежит изъятию без разрешения суда и вышеописанный порядок не может быть реализован. Перечень исключений выглядит таким образом:

  • Залоговым имуществом выступает единственное жилое помещение, собственником которого является гражданин. Это ограничение можно обойти только в том случае, если отдельно оговорить его в соглашении о внесудебном обращении взыскания.
  • Предметом залога является имущество, которое представляет собой историческую, художественную или культурную ценность для общества. Данное условие на практике не всегда удается соблюдать, так как невозможно учесть всё имущество, которое имеет указанную ценность. К тому же во многих случаях значимость вещи только предстоит установить.
  • Залогодатель, являющийся физическим лицом, безответственно отсутствует и невозможно установить место его нахождения.
  • При заключении договора о залоге требовалось согласие/разрешение третьего лица или органа.
  • Заложенное имущество является предметом нескольких залогов, при которых определены разные способы его реализации. Чтобы обойти это ограничение, все лица, имеющие причастность к имуществу, должны прийти к согласию.

Прийти к согласию

Обращение взыскание через суд


Если стороны залогового договора не пришли к договоренности касательно внесудебной процедуры, обращение взыскания на предмет сделки возможно только по решению суда, о чем говорится в п. 1 ст. 349 ГК. Правила и порядок этого процесса рассмотрим отдельно.

В какой суд обратиться?


Чтобы решить, в какую судейскую инстанцию лучше обращаться, следует знать следующие нормы:
  • если залог связан с предпринимательской или прочей экономической деятельностью, потребуется подать иск в арбитражный суд, а если не связан – в суд общей юрисдикции;
  • если в договоре залога точно не прописан, в какой конкретный суд подавать иск, согласно общим правилам, нужно обратиться в орган по месту нахождения или жительства ответчика;
  • если дело подведомственно арбитражному суду, а предметом залога является недвижимое имущество, иск нельзя подавать по месту его нахождения, так как в данном случае правило об исключительной подсудности не вступает в силу (это связано с тем, что спор об обращении взыскания на заложенную недвижимость не является спором о правах на неё);
  • если достигнута договоренность с ответчиком, а предметом залога является недвижимое имущество, не находящееся в публичной собственности, можно обратиться в третейский суд.

Составление иска


При составлении искового заявления, исходя из подведомственности спора, нужно действовать по требованиям, установленным статьями 125 АПК, 131 ГПК и 25 Закона об арбитраже. В любом случае в нем нужно указать такие моменты:

  • обстоятельства дела – сроки заключения договора залога, предмет сделки, в чем заключается нарушение обязательств;
  • требования со ссылкой на нормативные правовые акты (обязательное условие при подаче иска в арбитражный суд);
  • просьбу обратить взыскание на конкретную залоговую вещь и взыскать с ответчика расходы на уплату госпошлины;
  • опись всех прилагаемых к заявлению документов (копии договора займа и документа, который предусматривает исполнение обоснованного обязательства).

Скачать образец искового заявления в арбитражный суд в формате .doc (Word)

Расчет госпошлины по иску


Исходя запрашиваемого метода обращения взыскания на имущество, рассчитывается размер пошлины:

  • одновременно с требованием об исполнении основного обязательства или после него – пошлина рассчитывается как за требование неимущественного характера;
  • до основного требования – уплатить пошлину как за требование имущественного характера (цена иска может соответствовать размеру исполнения, которое планируется получить за счет предмета залога).

Направление претензий и уведомлений


Законодательством не определен претензионный порядок, которому нужно в обязательном порядке следовать в случае споров касательно обращения взыскания. Следовательно, действовать нужно в рамках заключенного соглашения. Если оно обязует перед подачей иска в суд направить претензию, то нарушать данное правило нельзя, иначе в дальнейшем суд может вернуть заявление или оставить его без рассмотрения.

Уведомления используются лишь в том случае, если вещь, на которую обращается взыскание, находится в залоге у нескольких кредиторов. До обращения в суд их нужно оповестить о своих планах начать разбирательства.

Если предметом договора является недвижимое имущество, при направлении уведомления нужно соблюдать требования, указанные в ст. 55.2 Закона об ипотеке.

Порядок


Если обращение взимания на залоговый актив осуществляется через суд, порядок действий зачастую выглядит таким образом:

  1. На имя должника направляется претензия от имени кредитора, в которой говорится о намерениях передать дело в суд, если он не исполнит взятые на себя обязательства.
  2. Исковое заявление передается кредитором в суд, который своим решением может обратить требование на залоговый актив. При благоприятном исходе событий истец получает исполнительный лист.
  3. Соответствующие документы передаются судебному приставу. Это может сделать сам истец, чтобы быстрее возбудить исполнительное производство.
  4. Судебным приставом, выступающим в качестве исполнителя, изымается у должника предмет залога или документы, без которых невозможно обращение взыскания на залоговую вещь.
  5. Актив продается на публичных торгах под руководством пристава.

Процедура реализации имущества такая же, как и при внесудебном обращении взыскания на залоговую вещь, но за тем исключением, что реализацией имущества занимается не залогодержатель, а судебный пристав.

Возможные проблемы


В процессе обращения взыскания на предмет залога могут возникать различные проблемы. Зная о них заранее, стоит предпринять меры по их предупреждению:

  • Перед реализацией заложенного имущество проводится его оценка. На этом этапе может возникнуть конфликт интересов, если специалисты-оценщики будут использовать разные показатели в процессе вычисления стоимости предмета залога.
  • Организаторы торгов удерживают 3% от вырученных после продажи имущества средств. Если суммы от продажи будет недостаточно для оплаты его услуг, подобные расходы должен понести залогодержатель.
  • При установлении уважительных причин суд может отсрочить продажу имущества должника на торгах на 12 месяцев. Между тем, данная отсрочка не освобождает его от уплаты неустойки, процентов и штрафов, возникших в результате просрочки обязательства.
  • При принятии решения о реализации заложенного имущества через торги залогодержатель должен уведомить об этом должника как минимум за 10 дней до продажи. В противном случае суд может признать результаты торгов недействительными. К тому же для реализации имущества на торгах необходимо иметь соответствующие документы, которые можно получить только от должника, что невозможно сделать без его предварительного уведомления.
  • Если проводится внесудебное обращение взыскания, в ходе которого применяется помощь оценщика, первоначальная стоимость имущества на торгах не может быть ниже 80% от суммы, которая зафиксирована в акте оценки.

Оценка имущества

Чтобы избежать любых проблем с обращением взыскания на заложенное имущество, нужно внимательно прочесть нормы действующего законодательства и текст договора залога. При возникновении неразрешимых споров придется обращаться в суд. Подобные разбирательства могут не только влететь в копейку, но и затянуться на долгое время.